首发：文文大保贝儿
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体检心电图显示“ST-T改变（ST段改变或T波改变）”，对于许多人来说并不陌生。
下至20岁的年轻人，上至60岁的老年人，都可能出现。
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这个核保案例，主要的难度就在于“心电图”异常，包括：窦性心动过缓、ST-T呈缺血型改变、T波异常。
（一）窦性心动过缓：
在安静的状态下，心脏每分钟跳动60至次。
如果每分钟小于60次，就叫做“窦性心动过缓”；如果每分钟大于次，就是“窦性心动过速”。
“窦性心动过缓”或者“窦性心动过速”都是需要进一步进行检查的。
像心肌受损、病态窦房结综合征、急性心肌梗死等，都有可能导致“窦性心动过缓”。
如果是严重的窦性心动过缓，心跳实在太慢了，心脏泵出的血液就不够了，身体就会出现缺血缺氧的情况。
严重的话，有可能导致乏力，疲劳，甚至晕厥。
严重的窦性心动过缓，需要放置心脏起搏器，帮助心脏重新跳动。
今天这个核保案例里，窦性心律每分钟是48次，本身已经比较低了，又有”ST-T呈缺血型改变“和”T波异常“的问题，总的来说还是比较复杂的。
（二）ST-T呈缺血型改变
临床上，”ST-T改变“在异常心电图中最多见，在各种异常心电图中，约占50%。
”ST段“和”T波“代表的是心室复极过程，任何影响心室复极的因素，都能引起心电图ST-T发生异常改变。
①原发性ST-T改变
指由于心肌状况异常,使心室复极异常而引起心电图ST-T发生的改变。
临床常见于慢性冠状动脉供血不足、心绞痛、心肌梗死、心室肥大、心肌炎、心包炎、心肌病、药物作用及电解质紊乱等。
②继发性ST-T改变
指因心室除极异常,继而造成心室复极异常所引起的心电图ST-T改变。
临床常见于心室肥大、束支阻滞、心室预激、室性激动、起搏心律等。
③特异性ST-T改变：心肌缺血
是引起ST-T改变最常见也是最重要的因素。
一般说来,心肌缺血最容易导致相应导联出现T波改变。
（三）T波异常
心电图的”T波改变“顾名思义，就是用来观察心脏跳动的，运动引起的冠状动脉机能不全，使心肌心内膜下及心外膜下发生急性心肌缺血，从而导致了T波形态和方向性改变。
看到T波改变的时候，就说明发生了心肌缺血。
这一点也是可以佐证上面的”ST-T呈缺血型改变“异常的。
对于”T波改变“，大多数医生的意见都是”问题不大“，但是在核保实务中，”T波改变“可能会导致重疾险加费。
在日常的核保实务中，碰到”T波改变“这种结论，主要也是看被保险人年龄、心电图异常程度、多次体检的心电图结论等方面。
因为心电图有生理性的也有病理性的，但是从核保的角度来说，这个是很难判定是生理还是病理的。
假如说，被保险人比较年轻、T波仅轻度异常、多次体检报告中仅出现一次，那么偶尔出现的这次”T波改变“基本上考虑是生理性的。
但如果被保险人的年龄较大、T波异常明显（或多导联改变）、多次检查均出现，那么考虑病理性概率较大，通常会延期至专科明确诊断。
如果不是这两种情况的话，一般从严谨的角度来说，通常还会建议进一步检查，通过心脏彩超看心脏是否有器质性的病变，如果心脏彩超结果正常，往往还会采取加费承保的结论。
在这个核保案例里，也是在多家保险公司都拒保后，仅有一家保险公司给出了”加费承保“的结论。
多家拒保：
一家加费：
02
为什么心脏彩超正常了，核保还是要加费呢？
心电图呈现出“ST-T改变”，大致有三个原因：
（1）心肌缺血（心脏供血问题）
（2）心脏器质性病变
（3）生理性改变（低钠、低钾等电解质紊乱等）
所以，核保老师在看到心电图呈现“ST-T改变”的时候，就需要大致判断是什么原因造成的，通常的方式就是要求复查“心脏彩超”和“心电图”。
复查“心脏彩超”是为了确定一下心脏各个组成结构是否存在问题，看有没有心脏器质性病变的状况。
但是，即使复查“心脏彩超”和“心电图”都正常了，也不等于重疾险就可以标准体承保了。
复查“心脏彩超”和“心电图”均正常，可以排除心脏器质性病变，但是依然需要考虑是否是“心肌缺血”造成的。
因为心脏彩超只能看到心脏整体机构有没有问题，但是一些细微的地方，比如说血管堵不堵，这个是没办法看出来的。
判断是否存在心肌缺血（冠状动脉硬化、冠心病）的*金标准是“冠脉造影”。
可是，“冠脉造影”又属于有创检查，对身体是有创伤的，所以从核保的角度来说不会主动要求被保险人提供这个检查。
而且，没有明显的指证，医生也不会给病人做这个检查。
换一个角度说，如果病人已经有明显指证了，那其实也不用考虑买重疾险了，因为就已经投不了了。
那就要从其他角度，再判断被保险人是否有“心肌供血”的问题：
比如说心电图提示的ST-T改变的程度：是否出现多导联（两个及以上）改变，ST-T改变移动的幅度大不大；
比如说年龄：年龄越小风险越低，40岁以上为心肌缺血高风险；
比如说是否存在血糖、血压、血脂等异常：轻度异常尚可接受，血糖高必定拒保；
比如说是否存在不适症状：如胸痛、胸闷、气短等症状。
不同程度的异常，视具体情况，标体、加费、延期或拒保，都是有可能的。
所以，在没有办法排除动脉的风险的情况下，通常就会采取”加费“的形式来承保这一风险。
你说，仅靠“心电图异常”五个字，怎么直接判断能不能买保险、能买哪个保险？
靠我给你吹吗？
04文文大保贝儿因为核保的案例也比较多嘛，就总有人上来问我：“XXXX病，能不能过？”一般这个时候，我的内心都是崩溃的，大哥，连个报告都没有，我用意念判断身体状况吗？当我凭着自己的经验给出一个判断时，对方又会说：“人家都说能过了，你为啥说不行？”那你还问我干吗？你信谁你问谁去啊！核保其实跟买股票是一样的。你拿着一支股票去问，哎，能涨么？第一种人跟你说，必涨！不涨我直播吃翔三斤！第二种人，给你分析一堆基本面、技术形态，完了也没办法拍胸脯告诉你，买吧，保准一夜暴富。如果是这样，你会怎么选？我是觉得吧，第一种人是真牛b还是真傻b，你判断不了。但，第二种人，肯定不会害你。核保，也是一样的。对于非标体的核保，除了正式结果出来，谁也不知道能核成啥样。那你能做的是什么，不是去*、去问各种人找心里安慰，更不是轻信随便给你拍胸脯的人。而是明确自己的身体情况，积极检查，找到靠谱的保险经纪人帮你核保，最大程度上的给自己争取好结果。我是不会轻易放弃的性格，无论是再难的非标体，我都会尽我所能去核保，我希望你也一样。祝你出走半生，归来仍是标体。文文大保贝儿这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系文文大保贝儿，我们会全程进行协助理赔。对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方，都可以随时联系文文大保贝儿，vx：~让专业的寿险规划师，为你做专业的事！谢谢大家对文文大保贝儿的信任，每天都爱你~专业保险科普自媒体保险产品测评、险种购买指南、三方理赔服务
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