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大白(●—●)讲核保第17期，今天给大家说说心电图异常。01
心电异常知多少心电图是临床最常用的检查之一，应用非常广泛。它能帮助诊断多种心脏疾病，如心肌梗死、心肌缺血、心律失常等。别看心电图检查简单，它的作用可是很大的。根据最新的医学研究表明，老年人每季度做一次心电图检查，能够显著提高房颤检出率。心电图由P波、T波、ST段、PR间期等一系列波和波段组成，咱们普通人很难看出个一二三。但在医生眼里，这些不同波形的异常能反映出不同的心脏疾病。比如P波增高，可以诊断为右心房增大；P波增宽，可以诊断为左心房增大。PR间期超过最大正常值（0.2秒），可以诊断为一度房室传导阻滞等。我列举了一些常见的波形异常及其对应诊断结果，方便大家参考：心脏相关疾病一直以来都是对人类威胁最大的一类疾病。它和恶性肿瘤、脑血管疾病并称人类“三大杀手”，也是各大保险公司历年来出险率top3的“重灾区”。所以，如果体检时心电图出现异常，大家一定要提高警惕，尽早治疗，预防重大疾病的发生。02
对投保有什么影响我们在投保时要先进行健康告知，心电图异常属于其中的检查异常项目。有一些比较宽松，不问体检异常的产品，只要既往没有确诊过心脏疾病就可以直接购买。不过大多数的重疾险和百万医疗险，都是问询检查异常的，这时就要视情况而定了。一般重疾险只问最近2年内的检查异常，百万医疗险只问1年内的。所以如果你的心电图检查时间已经过了，并且既往并没有确诊过心脏疾病，就可以不用告知了。如果你的心电图检查正好是问询时间内做的，就要进行下一步的智能核保，具体看看有哪些异常，是否能承保。下面我们就分别讲一下重疾险和百万医疗险核保中，常见的心电图异常的承保条件和结论。重疾险
核保时常见的心电图异常有窦性心律不齐、心律过速、心律过缓和T波异常。其中前三种能承保的产品比较多，T波异常能承保的产品比较少。窦性心律不齐
窦性心律不齐的核保条件非常宽松，很多产品对确诊的心律不齐可以直接标体承保。
稍严一些的会要求已进行全面检查、无心脏疾病或其他异常症状才可标体承保。
窦性心律过速
部分宽松的重疾险对心律不超过次/分钟的可标体承保。
而多数重疾险承保的是不超过次/分钟的情况，这种意义不大，毕竟心律过速的定义就是超过次/分钟。
窦性心律过缓
心律过缓的核保也很宽松，能买的产品很多。
基本上对于心律不低于50次/分钟的情况都可以标体承保。
稍严的会要求已进行全面检查、无心脏疾病或心脏检查异常，无临床症状才可标体承保。
T波异常
能承保T波异常的产品不多，目前只有为数不多的几款产品可智能核保。
符合T波低平或压低，且为单个导联出现T波改变的条件可以标体承保。
百万医疗险
百万医疗险比重疾险更严格，能核保的产品很少。比如T波异常，基本上没有能核的产品。我找了一款可以核保心律失常的百万医疗险，给大家看看核保的条件和结论。窦性心律不齐
满足条件：不存在基础疾病，或任何症状，未伴随其他心律失常可标体承保。
窦性心律过速
偶然发现的窦性心律过速，无心脏疾病或其他相关疾病的病史，且心率次/分钟，可除外承保。
对心律失常引起的保险责任不承担赔付责任。
窦性心律过缓
同时满足以下条件可标体承保：
无症状，仅体检时发现，心率50-59次/分钟；
已行全面检查，不伴有其他心电图异常，不存在其他心律失常或任何心血管疾病；
排除病窦综合征、冠状动脉疾病、甲状腺功能减退；
非服用药物导致。
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总结一下总的来说，近一两年体检有心电图异常时不太好核保。重疾险能买的产品还多一些，而且承保结论比较好，窦性心律不齐、过速过缓、T波改变都有机会标体承保。百万医疗险能买的产品很少，承保条件也更严格，并且承保结论也不全是标体承保。比如窦性心律过速只能除外承保，对涉及心律失常的疾病免责。另外，本文只列举了几种核保时比较常见的心电图异常，如果你有其他异常，可以在评论区留言咨询核保情况。这里建议大家最好不要自行购买保险产品。因为健康告知的项目非常多，并且根据以往的投保经验，多数客户都涉及到多种疾病的告知。没有专业人士协助投保，哪个该告哪个不该告，很容易出错。而错告漏告就会影响后续理赔。所以，如果你也有心电图异常情况，可以加顾问